La crisi finanziaria del 2008 ha messo le casse di previdenza sotto pressione, situazione che è andata anche peggiorando dopo che sono stati scoperti alcuni bond strutturati della Lehman Brothers. Quindi la commissione parlamentare che si occupa degli enti pensionistici chiede ora maggiore chiarezza e trasparenza sui conti, la pubblicazione su internet dei bilanci.

Per realizzare tutto questo la commissione ha organizzato incontri con tutti i presidenti degli istituti di previdenza.
Sebbene questi istituti siano stati privatizzati da tempo, sono ancora sotto il controllo di un organismo pubblico formato da 18 elementi (deputati e senatori) oltre che ad un controllo diretto della corte dei conti. Il presidente di questa commissione di controllo bicamerale, Giorgio Jannone del Pdl, ha sottolineato il successo del lavoro svolto per quel che riguarda il risanamento dei conti di questi enti previdenziali, e inoltre ha ribadito la necessità di essere prudenti se si pensa ad un investimento in obbligazioni strutturate e in derivati proprio per non incorrere ancora in gravi errori come quelli legati agli investimenti nei bond Anthracite. La commissione bicamerale settimanalmente organizza degli incontri in cui espone le proprie ragioni e spiegazioni a gruppi di professionisti quali farmacisti, consulenti del lavoro o veterinari e questa non è la sola via seguita dalla commissione per cercare di chiarire il più possibile la situazione agli interessati.

Maggiore trasparenza potrà emergere sicuramente dalla pubblicazione dei bilanci e dalla pubblicazione online dei dati contabili di questi enti previdenziali, questione sulla quale la commissione sta insistendo molto.
In più si sta lavorando su una mozione voluta da entrambi gli schieramenti politici del nostro paese per uniformare i criteri di contabilità delle diverse casse spingendole a pubblicare sui loro siti internet tutto il materiale relativo al 2008, comprese le relazioni rilasciate dagli organi di vigilanza. Chi non ha ancora fatto questa operazione dovrà darne conto. Tra questi ci sono senz’altro l’Empam e la Cassa Notariato, che sono due tra i più grossi enti che non hanno ancora soddisfatto queste richieste di trasparenza.

Comunque anche casse più piccole non hanno ancora provveduto alla pubblicazione online di bilanci e relazioni di controllo o, nella migliore delle ipotesi, hanno provveduto solo in parte. Tra questi emergono la cassa biologi (Enpab), quella spedizionieri (Fasc) e quella agricoltori (Enpaia). Inoltre, un’altra strada seguita dalla commissione è, come abbiamo detto, quella della mozione bipartisan attraverso la quale si intende chiedere al governo l’applicazione di regole che rendano i criteri di contabilizzazione il più possibile omogenei e comuni a tutte le casse per tutelare il risparmio previdenziale proprio per evitare nuovi episodi simili a quello di Anthracite di un anno e mezzo fa circa.

Tra i nostri lettori sono molti quelli che spesso ci scrivono per chiederci informazioni sui prestiti e sui finanziamenti.
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A dicembre 2009 sono risaliti, dopo 18 mesi, i tassi di interesse sui mutui, che sono passati dal 2,90% di novembre al 2,95%.

Questi dati non permettono di capire se vi sia un reale aumento della richiesta di prestiti per acquistare una casa oppure se ciò dipende dal passaggio da un tasso fisso ad uno variabile o viceversa. Un altra motivazione potrebbe essere la percezione che l’era dei bassi tassi di interesse si stia concludendo.

L’ufficio studi dell’Abi (Associazione Bancaria Italiana), comunica che questi dati sono il risultato di una particolare elaborazione tra i tassi di interesse dei mutui a tasso fisso e quelli a tasso variabile.
Sta di fatto che comunque una vera crescita mancava dall’agosto del 2008, quando il tasso era arrivato al 5,95%.

Sempre a dicembre 2009, anche il tasso Euribor (il tipico parametro di indicizzazione per i mutui a tasso variabile) è calato passando dallo 0,72% di novembre al 0,71%; oggi si attesta allo 0,66%.

Per guanto riguarda i finanziamenti alle imprese, c’è stato un ulteriore calo dello 0,5% nelle richieste arrivando all’1,1% rispetto all’1,6% di ottobre. La situazione italiana sembrerebbe comunque migliore del resto d’Europa dove gli impieghi sono maggiormente calati.

In aumento ci sono stati i finanziamenti alle famiglie (+6% rispetto ai primi mesi del 2008) ma peggiora la qualità del credito (ovvero la valutazione di un’obbligazione in relazione alla sua qualità e sicurezza) raggiungendo un valore di 58 miliardi di euro, 1,4 in più rispetto ad ottobre 2009 e 18,4 miliardi in più rispetto a novembre 2008.

In una riunione tenutasi il 20 gennaio 2009, il Presidente del Consiglio di Sorveglianza di Intesa San Paolo, ha parlato dei problemi connessi all’entrata in vigore delle regole del Basilea 2, e sperano che questo non si ripercuota sulla restrizione creditizia proprio quando l’economia nazionale ha bisogno di denaro per riprendersi.

Una delle ipotesi sull’aumento dei mutui è che in vista dell’aumento del costo del denaro a partire dalla metà del 2010, a novembre 2009 il 70% dei mutui era a tasso variabile, il 25% a tasso fisso e il 5% a tasso misto: la scelta maggiore scelta del tasso variabile è da ricondurre alla possibilità di modificare ogni due anni il finanziamento passando da variabile a fisso e viceversa.

Qualunque titolare d’impresa può richiedere un prestito per acquistare nuovi macchinari per il cosiddetto “rinnovo parco macchine” (che viene inteso anche per macchinari di produzione) o per ampliare la propria azienda.

I prestiti per macchinari possono essere richiesti sia al Governo (nei casi in cui esso abbia messo a disposizione dei fondi per le imprese) sia ai normali istituti di credito bancari o non bancari, che dispongono di particolari pacchetti di prestiti per le aziende.

Gli importi dei quali possono usufruire le tantissime aziende medie e piccole italiane variano solitamente da 5.000 a 100.000 euro, restituibili in periodi medi di 120 mesi. Ovviamente ogni azienda ha particolari esigenze e la banche sono sempre disposte a trattare i casi particolari in maniera soggettiva e personalizzata.

A volte vi sono degli esperti delle propria banca che si recano personalmente in azienda per visionare la struttura organizzativa e, soprattutto, la solvibilità aziendale, ovvero la capacità che essa avrà di restituire il futuro prestito erogato.

Per prestiti fino a circa 100.000 euro, i documenti da fornire all’istituto di credito sono pochi e di semplice reperibilità. Si tratta di documenti che innanzi tutto devono testimoniare la proprietà dell’azienda; altri incartamenti invece riguarderanno la situazione economica e produttiva, perché una qualsiasi banca non può permettersi di dare del denaro a qualcuno che ha già i conti in rosso e nessuna possibilità di restituire il denaro.

La Banca Nazionale del Lavoro BNL fa parte del colosso BNP PARIBAS, e come tutti i grandi gruppi finanziari d’Italia offre diversi tipi di prestito con i quali riesce a coprire tutte le esigenze di qualunque cittadino italiano.

La maggior parte dei prestiti disponibili in banche o agenzie di credito, rientra nella categoria dei prestiti personali, ovvero quei prestiti dove solitamente non viene chiesa la destinazione del denaro; in altre parole non c’è bisogno di specificare per chi o per che cosa vi servirà quel prestito.

Di seguito riportiamo un elenco di alcuni dei prestiti BNL più interessanti e richiesti disponibili in questo periodo presso tutte le loro filiali.

Prestito BNL Revolution
E’ il prestito destinato un po’ a tutti, come famiglie, individui singoli, pensionati, imprese, aziende, ditte.
La cifra finanziabile va da 500 a 100.000 euro, restituibili da 6 a 120 rate mensili.
Si divide in “Large” e “XXL”.
Revolution Large
Studiato per chi desidera rimborsare in poche mensilità il prestito. Possono essere richiesti da 500 a 100.000 euro da rimborsare da 6 a 60 mesi. Taeg 10,99%.
Revolution XXL
Per chi ha l’esigenza di restituire il prestito in un numero elevato di mensilità. Possono essere richiesti da 10.000 a 100.000 euro da restituire in un tempo compreso fra 61 e 120 mesi. Taeg 10,99%

Prestito per studenti
Esistono due tipi di prestiti creati in collaborazione con il Ministero delle Politiche Giovanili e l’ABI. Possono trattarsi di prestiti finalizzati, quindi spesso bisogna specificare come verrà speso il denaro preso in prestito.
Permettono di ottenere fino a 6000 euro rimborsabili da 6 a 36 mesi a tasso taeg agevolato.
Prestito di merito
Possono richiederlo gli studenti diplomatisi con l’80% del voto massimo, o gli studenti universitari con una media universitaria del 24, oppure i laureati con il 90% del voto massimo. Taeg 5,80%.
Prestito di Lode
Possono richiederlo gli studenti diplomatisi con il massimo dei voti, o gli studenti universitari con una media universitaria del 27, oppure i laureati con il massimo dei voti. Taeg 5,27%.

Prestito per pensionati
Dà la possibilità a tutti i pensionati di avere un prestito illimitato rimborsabile in 120 mesi.
I pensionati INPDAP possono godere di una convenzione di 3 anni che prevede il rimborso tramite la cessione del quinto dello stipendio, a tassi fissi e vantaggiosi. I piani di rimborso sono due e prevedono un rimborso da 24 a 60 mesi oppure da 72 a 120 mesi.
Anche i pensionati INPS possono godere di una convenzione di 3 anni con cessione di un quinto dello stipendio ma solo se non percepiscono una pensione per invalidità, o assegni di sostegno, o assegni per il nucleo famigliare.
Il Taeg varia da circa il 7,50% al 21,50%, soprattutto in base all’età del richiedente (maggiore è l’età, maggiore è l’interesse applicato).

Quando ci si appresta a richiede informazioni per avere un mutuo, quello che alla fine di tutti i giochi interessa di più è la cifra che ogni mese si dovrà restituire all’istituto di credito che ci ha permesso di acquistare la nostra casa.

Il primo sistema per abbassare la rata e quello di chiedere meno denaro alla banca, prelevando soldi dai propri risparmi o utilizzando alcuni lasciti di genitori e/o parenti.
Il secondo sistema è quello di utilizzare anticipatamente una parte del Tfr (trattamento di fine rapporto), detta anche liquidazione, sia che esso sia stato investito in azienda che in un fondo pensione.

La possibilità di ottenere un anticipo sul Tfr viene data solo ai dipendenti che lavorano da almeno 8 anni per la stessa azienda ma con alcune regole/limitazioni: in un anno il datore di lavoro può erogare il 70% del Tfr accumulato solo al 10% dei lavoratori che possono richiederlo, a patto che questo 10% non superi il 4% di tutti i dipendenti.
Ad esempio: se un’azienda ha 100 operai e la metà di loro potrebbe avere questo anticipo, l’azienda potrebbe teoricamente darlo a 5 operai (ovvero il 10% di 50 operai), ma siccome il 10% di 50 operai è pari al 5% di tutti i 100 operai, il numero massimo di operai che riceverà l’anticipo potrà essere solo 4.
Per quanto riguarda i lavoratori che hanno deciso di investire il proprio Tfr in un fondo pensione, il requisito di anzianità è sempre lo stesso, 8 anni, ma calcolati sommando i periodi in cui il Tfr è stato versato in forme di pensioni complementari. In questo caso, l’anticipo può essere del 75%.

Si precisa che in tutti e due i casi di anticipo, sulla cifra ricevuta viene applicata una tassazione.

Primo tra i paesi del G20 ad aumentare il costo del denaro è stato l’Australia. Portando i tassi dal 3 al 3.25%, la Reserve Bank ha l’intenzione di continuare in questa direzione. Il cambio di tendenza è avvenuto alquanto rapidamente. Ricordiamo, infatti, che solo un anno fa i tassi australiani erano al 7%, e da dicembre 2008 ad aprile 2009 la banca centrale ha diminuito di 2.25 punti percentuali il costo del denaro.
Cos’è cambiato da allora? Secondo il governatore Glenn Stevens, la situazione economica dell’Australia è sicuramente più forte, tanto da prevedere un 2010 quasi normale dal punto di vista della crescita. Il Paese ha infatti evitato la recessione tecnica: non ha infatti mai registrato due trimestri consecutivi di contrazione dell’attività, subendo una flessione del Pil solo nell’autunno 2008.
Stevens aggiunge che anche la disoccupazione non è aumentata in maniera veloce, mentre l’inflazione è vicina all’obiettivo previsto. Per questi motivi si è deciso di calare pian piano lo stimolo economico fornito dalla politica monetaria.

Ma un altro fattore che ha contribuito alla decisione di cui sopra, è l’aumento veloce delle quotazioni immobiliari. I prestiti per le case hanno avuto una crescita solida e negli ultimi 6 mesi i prezzi delle case sono saliti in maniera notevole.
Qualche giorno fa però, Antony Richards, il capo economista della Reserve Bank, aveva affermato che i tassi sui mutui non potevano restare bassi a lungo in quanto il rischio potrebbe essere rappresentato da un forte aumento delle case.
Ritroviamo quindi anche in Australia la stessa problematica affrontata dalle banche centrali una volta arrivate al bivio della exit strategy: attendere troppo può creare bolle finanziarie, al contrario agire in fretta può fermare la crescita.

David Forrester, di Barclays, afferma che la RBA (Reserve Bank of Australia) ha individuato tre fattori che possono arenare la crescita:

• necessità di risanamento dei bilanci aziendali nelle grandi economie;
• calo dello stimolo fiscale auspicato dal governo;
• cambio forte (il dollaro australiano continua a prendere terreno sulla valuta Usa).

Riguardo questo scenario, molti analisti si aspettano perciò prudenza, augurandosi che i prossimi rialzi siano meditati e arrivino dopo che la RBA abbia eseguito una valutazione degli effetti delle sue mosse iniziali.

Per venire in aiuto delle piccole e medie imprese in difficoltà, lo Stato potrebbe sottoscrivere delle speciali obbligazioni convertibili, emissioni quasi equity a condizioni convenienti per le Pmi.
Un’altra modalità sarebbe quella di utilizzare le risorse che erano state destinate ai Tremonti bond bancari, ma rimaste inutilizzate, per concedere sgravi fiscali, incentivare le assunzioni, concedere finanziamenti agevolati alle aziende con difficoltà creditizia: il modello Sarkozy.

Queste sono alcune delle ipotesi al vaglio di Confindustria, da quando Unicredit e San Paolo hanno convenuto la ricapitalizzazione senza usufruire dell’intervento statale: il Ministero dell’Economia dispone quindi di 6 miliardi di euro da poter destinare ad altri settori.

Ricordando ancora una volta il piano di sostegno di Sarkozy, gli interventi a favore delle Pmi sono molteplici. Le piccole e medie imprese italiane, come le francesi, e le banche europee collassate dalla recessione e dai titoli tossici, hanno bisogno di ricapitalizzarsi. Per le Pmi, ciò vuol dire migliori condizioni di finanziamento presso gli istituti bancari. A tal proposito, il governo Sarkozy ha messo a disposizione nuovi fondi per favorire gli aumenti di capitale, oppure obbligazioni convertibili emesse dalle imprese a corto di capitale.
Inoltre le Pmi francesi godranno di sgravi fiscali nelle assunzioni o negli investimenti fissi, e lo Stato potrà direttamente concedere finanziamenti agevolati.

In Italia, la conversione dei Tremonti bond emessi dalle banche in bond per le Pmi, avrebbe bisogno di un intermediario. Attualmente la Cdp non può farlo perché non possiede gli strumenti per il microcredito e il risparmio postale potrebbe spingersi fino al rischio-banca o al rischio-progetto.

Finora, il Ministro Tremonti ha aiutato le Pmi attraverso tre grandi interventi, mediati dalle banche:

• 8 miliardi di liquidità del risparmio postale messi a disposizione dalla Cassa Depositi e Prestiti indirettamente per le Pmi;
• miliardi di euro di garanzie Scace su prestiti concessi dalle banche alle Pmi che hanno crediti con le pubbliche amministrazioni;
• creazione di una linea speciale Cdp-banche.

Obiettivo futuro? Tremonti bond senza l’intermediazione bancaria.

Di fronte alla platea degli industriali di Genova, il 6 ottobre 2009, il ministro dello sviluppo, Claudio Scajola, ha annunciato la sua proposta, diretta a Tremonti e altri colleghi, affinché i soldi dello scudo fiscale siano in parte destinati alle imprese, in particolare al credito d’imposta e alle innovazioni.

Ha inoltre difeso l’operato del governo nella gestione della crisi e nella sua attenzione ai problemi delle imprese e dell’economia. Ciò in particolare riferimento alle accuse della Marcegaglia, presidente di Confindustria, che aveva rimproverato la politica di disattenzione e poca responsabilità nell’amministrazione della situazione economica.

A riprova delle proprie affermazioni, Scajola, fa riferimento:

• al Pil italiano che sembra andar meglio che in altri paesi,
• alla disoccupazione e al debito pubblico che sono al di sotto della media europea,
• al sistema bancario che è stato in grado di fronteggiare la crisi senza ricorrere ai bond pubblici,
• ai dati positivi delle esportazioni di settembre.

Scajola continua il suo discorso riconoscendo che la crisi è tutt’altro che lontana e non sarà breve, ma la ripresa dell’economia deve passare attraverso la capacità di resistenza delle imprese italiane che sapranno risollevarsi anche grazie al sostegno dell’esecutivo, sia attraverso le iniziative già varate (come il rifinanziamento del fondo di garanzia per piccole e medie imprese con 1,6 miliardi di euro), sia attraverso manovre future: ad esempio una parte del denaro proveniente dallo scudo fiscale verrà utilizzato per il credito d’imposta, e verranno dati degli incentivi per fornire più risorse alla ricerca industriale, all’innovazione tecnologica e a nuove filiere produttive.

Altro tema di intervento del ministro è poi stato l’energia: a breve saranno nominati degli appositi commissari per rendere più celere gli interventi infrastrutturali energetici. Egli conferma l’impegno sul nucleare, affermando che, qualora si rendesse necessario, il governo si andrebbe a sostituire alle regioni.

Quando ci si accinge ad aprire un mutuo per l’acquisto di una casa, è importantissimo valutare la sua sostenibilità nel tempo, ovvero la certezza che ogni rata potrà essere pagata senza grandi problemi fino all’estinzione totale del prestito.

Se volete accendere un mutuo a tasso fisso, quello che dovete fare è prendere il totale delle vostre entrate e dividerlo per 4: in economia si è visto che dedicare il 25% delle entrate familiari all’acquisto della casa è un buon compromesso tra valore della rata e tempo di estinzione del mutuo.
Questo calcolo, però, non vale per un mutuo a tasso variabile, dove la rata può crescere anche di moltissimo col trascorrere degli anni (come si è visto in questi anni). Inoltre non è abbastanza preciso, ed è per questo che è meglio attuare un secondo metodo di calcolo.

Calcolare in modo più preciso la rata del mutuo

1. Prendete la media mensile del totale delle vostre entrate (inclusa la 13esima);
2. ad esso sottraete la media mensile del totale delle spese ritenute indispensabili (bollette, spese per il vestiario, per il cibo, per la scuola dei figli, per la salute, per l’auto, per il divertimento, …). Questo calcolo, nel quale non va inserito l’affitto perché sarà sostituito dal mutuo, è quello che richiede più tempo perché per avere un grado di affidabilità sufficientemente alto è necessario raccogliere gli scontrini e annottare tutte le spese per diversi mesi, possibilmente 12.
3. Il risultato ottenuto è quello che teoricamente vi resta per pagare il mutuo. Nella pratica, però, non bisogna destinare al mutuo tutto il denaro rimanente perché bisogna considerare eventuali imprevisti di ogni genere e sorta.

Fatti i vostri calcoli, potete recarvi in banca e richiedere il vostro mutuo.
La banca deve appurare la vostra solvibilità (la capacità di poter restituire il mutuo per intero) chiedendovi una o più buste paga, oppure l’ultima dichiarazione dei redditi; in realtà la banca fa anche altre ricerche per capire se siete dei cattivi pagatori oppure se la vostra “fedina economica” è pulita.
Avute tutte le dovute informazioni, la banca potrà erogare il mutuo oppure chiedervi ulteriori garanzie (oltre alla normale ipoteca sulla casa per la quale avete acceso il mutuo) come la fideiussione, ovvero la garanzia da parte di una terza persona (parenti) che in caso di difficoltà del richiedente, sarà lei stessa a pagare le rate del mutuo al posto suo.

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