Ad ottobre sono arrivati i nuovi regolamenti per avere un prestito personale o un mutuo.

L’Inpdap ha pubblicato tutti i dettagli delle novità secondo le direttive che prima dell’estate aveva emanato il Consiglio di Indirizzo e Vigilanza in riferimento al biennio 2012-2013. L’ormai famoso spread che c’è tra i nostri BTP e i Bund tedeschi ha raggiunto cifre molto alte (ora siamo tra i 450 e i 500 punti), perciò il sistema dei prestiti ha interrotto un po’ il flusso di denaro data la grande paura sulla situazione finanza generale.

Queste nuove regole sono entrate in vigore l’1 ottobre, e dovrebbero avere il compito di fare da volano per la domanda e per chi vorrebbe una vita meno complicata a chi ha bisogno di credito al consumo.

Ecco quali sono i punti più importanti della regolamentazione:

• Per prestiti personali di poca entità è stato eliminato il tetto massimo di 8000 euro per il prestito triennale.
• E’ stato introdotto di nuovo il prestito quadriennale che consente di ottenere un prestito pari a 4 mensilità della pensione o dello stipendio.
• Ora c’è la possibilità di chiedere dei piccoli prestiti per l’alloggio dei giovani, sia gli affitti che per gli acquisti del necessario.
• Infine, per tutti i prestiti, gli importi erogabili sono stati aumentati e la domanda di richiesta è ora più semplice e flessibile.

I tassi per i piccoli prestiti vengono fissati al 4,25%, mentre per i prestiti pluriennali vanno al 3,50%. I mutui ipotecari a tasso fisso restano a 3,75%.

Il regolamento ha dato anche nuove opportunità e flessibilità a banche e istituti di credito per creare dei nuovi pacchetti da offrire ai propri clienti.

Staremo a vedere cosa accadrà nel prossimo biennio.

Se fino a qualche anno fa il problema di non riuscire ad affrontare le spese quotidiane era qualcosa che riguardava soprattutto i paesi del terzo mondo, è ormai lampante che recentemente la questione tocca molte delle famiglie europee, soprattutto se subentra il problema della perdita improvvisa del posto di lavoro. Pertanto l’Unione Europea ha ritenuto opportuno attuare un’operazione per aiutare quelle famiglie in difficoltà a causa della perdita di lavoro e che, pertanto, non riescono ad avere normale accesso al credito per le vie tradizionali. Quindi, come è successo qualche anno fa per il Bangladesh, dove Grameen Bank (conosciuta come la Banca dei Poveri), ha sostenuto le famiglie in difficoltà tramite il microcredito, così anche l’Unione Europea si è mossa di recente in tal senso: il Parlamento Europeo ha istituito un strumento di micro finanziamenti denominato “Progress” che è rivolto a sostenere come abbiamo detto prima, quei soggetti che si trovano in un’improvvisa difficoltà finanziaria a causa della perdita del lavoro.

Il progetto “progress” prevede l’elargizione di prestiti per piccole cifre (non oltre 25.000 euro) che dovranno essere utilizzate per avviare o risollevare le piccole imprese, cioè quelle imprese che abbiano al massimo dieci dipendenti, che poi sono la maggior parte delle imprese europee. Una volta ottenuta la cifra richiesta il beneficiario dovrà restituirla a rate con dei tassi di interesse agevolati.
Tali agevolazioni sono rese possibili dal sostegno da parte del Fondo Sociale Europeo che si fa carico di parte delle spese che operazioni del genere comportano. Coloro i quali possono aver accesso a questo tipo di credito sono i soggetti inoccupati, o perché hanno difficoltà a collocarsi sul mercato del lavoro o perché hanno perso un lavoro che precedentemente avevano, come pure i soggetti che stanno correndo il rischio di perdere il posto di lavoro che ricoprono.
Il finanziamento tramite il progetto “Progress” ha lo scopo di sostenere le iniziative imprenditoriali di questi soggetti, qualora abbiano un progetto e manifestino la volontà di diventare piccoli imprenditori.
Essendo questa iniziativa dell’Unione Europea un’iniziativa a forte carattere socio-politico, nell’operare un criterio di scelta rispetto a quali soggetti elargire tali prestiti, avranno la priorità quelle imprese che offrono occupazione a soggetti svantaggiati. Alta priorità verrà anche data a quelle imprese che non presentano un fatturato annuo superiore a due milioni di euro.
Il fondo totale di cui questo progetto dispone per il quadriennio 2010-2013 è di 100 milioni di euro.
Questo fondo inoltre risulterebbe anche incrementato grazie ad accordi presi tra l’Unione Europea e la Banca Europea degli Investimenti (Bei).

Tra i nostri lettori sono molti quelli che spesso ci scrivono per chiederci informazioni sui prestiti e sui finanziamenti.
Per loro, e per tutti gli altri, senza dubbio Easy Prestito è un nuovo sito partner che permetterà di avere in pochi secondi i migliori tassi di interesse per un prestito personale.

Easy Prestito ha la capacità di valutare diverse offerte di prestiti online in modo da avere sempre quello più economico e vantaggioso. E’ bene anche ricordare che i prestiti online permettono di avere molto presto un preventivo ed eventualmente il denaro stesso rispetto ad una normale banca.

Tra le finanziarie consigliate da Easy Prestito troviamo anche Agos Ducato che offre prestiti personali con un TAN del 7% (TAEG circa 7,15%).

Easy-Prestito è quindi un sito che offre ai clienti online un veloce strumento gratuito di pre-approvazione dalle finanziarie italiane, come Agos Prestitionline.it, e Mutuionline.it con ben 40 banche e finanziare a confronto.

La Banca Nazionale del Lavoro BNL fa parte del colosso BNP PARIBAS, e come tutti i grandi gruppi finanziari d’Italia offre diversi tipi di prestito con i quali riesce a coprire tutte le esigenze di qualunque cittadino italiano.

La maggior parte dei prestiti disponibili in banche o agenzie di credito, rientra nella categoria dei prestiti personali, ovvero quei prestiti dove solitamente non viene chiesa la destinazione del denaro; in altre parole non c’è bisogno di specificare per chi o per che cosa vi servirà quel prestito.

Di seguito riportiamo un elenco di alcuni dei prestiti BNL più interessanti e richiesti disponibili in questo periodo presso tutte le loro filiali.

Prestito BNL Revolution
E’ il prestito destinato un po’ a tutti, come famiglie, individui singoli, pensionati, imprese, aziende, ditte.
La cifra finanziabile va da 500 a 100.000 euro, restituibili da 6 a 120 rate mensili.
Si divide in “Large” e “XXL”.
Revolution Large
Studiato per chi desidera rimborsare in poche mensilità il prestito. Possono essere richiesti da 500 a 100.000 euro da rimborsare da 6 a 60 mesi. Taeg 10,99%.
Revolution XXL
Per chi ha l’esigenza di restituire il prestito in un numero elevato di mensilità. Possono essere richiesti da 10.000 a 100.000 euro da restituire in un tempo compreso fra 61 e 120 mesi. Taeg 10,99%

Prestito per studenti
Esistono due tipi di prestiti creati in collaborazione con il Ministero delle Politiche Giovanili e l’ABI. Possono trattarsi di prestiti finalizzati, quindi spesso bisogna specificare come verrà speso il denaro preso in prestito.
Permettono di ottenere fino a 6000 euro rimborsabili da 6 a 36 mesi a tasso taeg agevolato.
Prestito di merito
Possono richiederlo gli studenti diplomatisi con l’80% del voto massimo, o gli studenti universitari con una media universitaria del 24, oppure i laureati con il 90% del voto massimo. Taeg 5,80%.
Prestito di Lode
Possono richiederlo gli studenti diplomatisi con il massimo dei voti, o gli studenti universitari con una media universitaria del 27, oppure i laureati con il massimo dei voti. Taeg 5,27%.

Prestito per pensionati
Dà la possibilità a tutti i pensionati di avere un prestito illimitato rimborsabile in 120 mesi.
I pensionati INPDAP possono godere di una convenzione di 3 anni che prevede il rimborso tramite la cessione del quinto dello stipendio, a tassi fissi e vantaggiosi. I piani di rimborso sono due e prevedono un rimborso da 24 a 60 mesi oppure da 72 a 120 mesi.
Anche i pensionati INPS possono godere di una convenzione di 3 anni con cessione di un quinto dello stipendio ma solo se non percepiscono una pensione per invalidità, o assegni di sostegno, o assegni per il nucleo famigliare.
Il Taeg varia da circa il 7,50% al 21,50%, soprattutto in base all’età del richiedente (maggiore è l’età, maggiore è l’interesse applicato).

La Gestione Separata è stata introdotta nel 1995 con la Legge 335/1995 e rappresenta una forma di previdenza per tutti quei lavoratori autonomi che esercitano attività professionale o di collaborazione per la quale non è prevista una forma assicurativa e implica quindi la formazione di un fondo pensionistico a garanzia della pensione per suddetti lavoratori. È gestita dall’INPS – Istituto Nazionale Previdenza Sociale.

Tutti i lavoratori iscritti alla Gestione Separata, versano un contributo in un fondo comune gestito dall’ente nazionale di previdenza stabilito anno per anno.

Gli iscritti alla gestione separata possono giovare di alcune agevolazioni, come ad esempio ottenere prestiti dall’Istituto di Previdenza a condizioni vantaggiose.

Nel caso specifico la condizione necessaria per ottenere il prestito Gestione Separata è la regolarità dei versamenti contributivi per almeno due anni e quindi anche un’anzianità di iscrizione pari a due anni. I prestiti concessi dalla Gestione Separata sono proporzionarti al reddito complessivo del richiedente e ad un reddito maggiore corrisponde una maggiore possibilità di accedervi.
Ad esempio, i giornalisti che sono iscritti alla Gestione Separata (INPIG 2) possono avere prestiti da € 2000 fino a € 15.000 restituibili anche in 60 rate con un tasso del 6,40%. Inoltre il richiedente deve sottoscrivere una polizza a garanzia della restituzione.

La differenza principale tra un prestito chiesto a un istituto di credito tradizionale e un prestito chiesto alla Gestione Separata è che il richiedente deve pagare soltanto il costo della polizza fidejussoria di garanzia. Il costo va da qualche decina di euro fino a due/tre centinaia di euro: davvero una spesa minima!

Continuando l’esempio di prima, il richiedente del prestito Gestione Separata dovrà pagare da un minimo di € 83,00 per prestiti fino a € 3,200, fino ad un massimo di
€ 260,00per prestiti fino a € 15,000.

Il sito internet dell’INPS dedica ampio spazio alla Gestione Separata e fornisce dettagliate informazioni in merito – www.inps.it .

E’ nata a Genova l’ultima novità in tema di prestiti personali destinato alle famiglie. Ideatore di questo strumento finanziario è stato l’assessore al bilancio del comune ligure, Francesca Balzani, e si chiamerà “Prestito Gratuito”.

Questo prestito consiste nell’erogazione di una somma, fino a 5.000 euro senza interessi, a favore di tutte quelle famiglie richiedenti che rispetteranno i seguenti requisiti:

• reddito totale non superiore ai 25.000 euro all’anno;
• restituzione della cifra richiesta in 3 anni.

L’innovazione del Prestito Gratuito sta nel fatto che d’ora in avanti le famiglie non dovranno più giustificare alle banche il motivo della richiesta, poiché il prestito potrà riguardare ogni motivo di spesa straordinaria che attiene la vita famigliare, e soprattutto non si troveranno più costrette a pagare le onerose spese di istruttoria. Per eliminare questo costo aggiuntivo il Comune di Genova ha indetto, lo scorso 6 maggio, un bando di gara per scegliere quale banca sarà in grado di offrire questo servizio riservando all’amministrazione comunale le condizioni più economiche.

In base ad una prima stima, l’assessore al bilancio ha ipotizzato che le richieste di capitale dovrebbero oscillare tra i 2.000 e 3.000 euro per nucleo famigliare, ed ha previsto di poter soddisfare almeno 4000 famiglie grazie ai 10-15 milioni di risorse finanziarie comunali.

L’augurio del comune di Genova è quello di trovare un istituto di credito ben radicato sul territorio italiano, in modo che altre amministrazioni comunali possano dare un valido aiuto finanziario a tutte le famiglie bisognose.

In virtù delle attuali vicende economiche è opportuno affermare che i gruppi della Silicon Valley hanno optato per la soluzione migliore nel momento in cui hanno deciso di non ripartire gli utili ma di realizzare una sorta di “tesoretto”.

Proprio grazie a questi fondi, raccolti nel tempo, aziende come Oracle, Apple, Google, IBM, Cisco e Intel stanno effettuando un’opera di protezione e garanzia nei confronti dei propri clienti.
Ecco che tali aziende stanno assumendo sempre di più un ruolo decisivo all’interno dell’economia in quanto riescono ad erogare addirittura dei prestiti finanziari (anche con carte di credito o carte a consumo) sostituendosi agli istituti bancari.
In passato ci sono state delle aspre critiche nei confronti di queste società proprio per il fatto che non ripartivano completamente i loro profitti tra i vari azionisti, ma i fatti attuali e l’imperversare della crisi finanziaria stanno dando nettamente ragione a chi ha condotto una politica conservativa da questo punto di vista (anche se è molto facile dire “Noi non abbiamo rischiato quindi ora subiamo meno la crisi”. Ma a che prezzo?).

In effetti, il patrimonio raccolto in questi anni può essere utilizzato per dare vitalità al sistema economico attuale e, con le banche che spesso frenano sulla concessione di finanziamenti, si stanno man mano diffondendo i prestiti di questi mega gruppi aziendali verso i loro stessi compratori (è lo stesso produttore che finanzia il compratore ad acquistare i suoi prodotti).
Come detto, la diffusione di queste forme di finanziamento sta via via crescendo perché non riguarda solo il settore hi-tech (dal quale tutto è partito).
Tutta questa situazione di crisi non fa che potenziare la vasta rete di clienti delle aziende erogatrici di finanziamenti che, in questo modo, rafforzano anche il proprio mercato e la stima dei compratori nei loro confronti.

E’ comunque necessario sottolineare la presenza, in alcune circostanze contrattuali, di alcuni vincoli ed opzioni limitative per difendersi comunque dai rischi di insolvenza. Per fare un esempio: se un cliente richiede un finanziamento ingente, per investire su eventuali aggiornamenti o sostituzione delle attrezzature di lavoro, dovrà sborsare inizialmente un acconto pari al 25% del totale richiesto.

Il prestito ipotecario vitalizio vige in Italia dal 2005 (legge 248) e riguarda in particolar modo i soggetti che superano i 65 anni di età e che hanno intenzione di arricchire la pensione con un profitto vitalizio derivante dal possesso della casa.

Questo tipo di prestito è denominato anche lifetime mortgage e ha tra le sue caratteristiche quella di essere un prodotto finanziario contraddistinto da tempistiche di media-lunga scadenza con rientro annuale dei relativi interessi e risarcimento dell’importo totale, prefissato in un solo esborso, al termine ultimo del finanziamento stesso.

Il prestito vitalizio è accompagnato da un’ipoteca di primo grado circoscritta a beni immobili, rappresentati necessariamente da abitazioni residenziali che abbiano un valore superiore a 75.000 Euro (esenti da eventuali altre clausole o atti ipotecari).
Il finanziamento aumenta in maniera direttamente proporzionale all’età del beneficiario partendo da una base di 20.000 Euro al tetto massimo pari a 350.000 Euro con eventuali detrazioni riguardanti spese fisse come: perizie, costi notarili, istruttoria …
Essendo una rendita non ci sono esborsi relativi al capitale o ai tassi d’interesse, fatta eccezione per eventuali circostanze di morte del cliente o atto di vendita dell’immobile .
N.B. Nel caso di morte del beneficiario, i potenziali eredi devono provvedere al risarcimento totale in una sola rata nell’arco dei 12 mesi successivi alla morte, altrimenti la casa sarà venduta dall’istituto di credito.

Chi richiede un prestito vitalizio ipotecario deve conoscere le eventuali situazioni sconvenienti che ne possono scaturire come la perdita dell’immobile, presenza di un interesse composto bancario, vincoli di contratto e imposta sostitutiva.
In caso di morte del mutuatario, il risarcimento effettivo deve avvenire nell’arco dei 12 mesi successivi all’evento ad opera degli eredi. Logicamente, chi ha il dovere di sopperire a tale cifra deve possedere le opportune disponibilità economiche, altrimenti non può fare altro che incorrere nella sottoscrizione di un ulteriore mutuo di somma uguale alla precedente cifra da retribuire.
Nel caso in cui l’erede non abbia la necessaria liquidità per estinguere il vecchio mutuo e non desideri stipularne un altro, ecco che l’istituto bancario provvederà alla cessione dell’immobile pagando allo stesso erede la possibile differenza.
La sottoscrizione di un finanziamento come il prestito vitalizio non dipende in alcun modo dal permesso dei potenziali eredi.
In questa categoria di prestiti, risulta conforme alla legge l’anatocismo bancario (interesse composto) che rappresenta la reale probabilità di riscuotere interessi supplementari da parte degli istituti bancari, con il rischio di arrivare ad una somma finale pari anche a tre volte la cifra stabilita in partenza.

Importante: una volta ratificato il contratto di mutuo ipotecario vitalizio, il cliente non ha i pieni poteri sulla casa: non potranno essere esercitate operazioni come il cambio di domicilio o residenza, l’affitto dell’immobile, la ristrutturazione e simili.
Infine, è consigliabile valutare l’ente o soggetto in grado di emanare il finanziamento: infatti, è importante in tal senso sapere che soltanto gli istituti bancari hanno la possibilità di stabilire un’imposta sostitutiva pari allo 0,25% del totale; in caso contrario il mutuatario è tenuto a pagare la tassa interamente per una valore equivalente al 2% dell’importo finale.

Il leasing è un prodotto finanziario contraddistinto da vantaggi e svantaggi che devono essere opportunamente valutati ed analizzati. I vantaggi che può offrire un leasing sono:

1. di tipo finanziario (permette di investire senza far fronte al proprio capitale, non richiede eccessive spese iniziali, l’IVA può essere dilazionata nel tempo);
2. di tipo esecutivo e gestionali (finanziamento semplice fattibile in tempi ristretti, consente di personalizzare il contratto nei vari aspetti, permette di usufruire con rapidità delle agevolazioni legislative e offre una scontistica particolare sul prezzo del bene se il cliente effettua il pagamento pronta cassa);
3. di tipo fiscale (se esistono beni funzionali al lavoro eseguito, i canoni sono ricavabili e il risparmio fiscale è considerevole poiché il bene non entra nel bilancio fino al riscatto definitivo).

Per quanto concerne gli svantaggi che comporta un leasing riportiamo:

1. il costo maggiore rispetto all’acquisto a titolo patrimoniale (tassi d’interesse e spese supplementari come quelle di istruttoria e registrazione del contratto);
2. un’eventuale disdetta del contratto, consegue il deficit finanziario;
3. prevenire i vari rischi ha un ulteriore costo;
4. il leasing richiede una documentazione cospicua a differenza del classico finanziamento, con relativo aumento dei tempi tecnici per l’approvazione.

Prima di effettuare un leasing è consigliabile fare una panoramica di almeno tre diversi preventivi per poi scegliere la società più idonea alle proprie esigenze.

Un prototipo di leasing molto attuale e ricorrente è sicuramente quello riguardante l’auto.
In questo caso, come in altri, è opportuno seguire questi consigli:

• non considerate le società di leasing che pubblicizzano l’assenza di problemi relativi a eventuali debiti o esecuzioni in corso;
• prevenire ogni rischio dovuto al contratto di leasing attraverso un’assicurazione protettiva dal punto di vista legislativo;
• esaminare diversi preventivi con tutti gli aspetti che li caratterizzano (tassi d’interesse, importo della cauzione, conseguenze di un’eventuale rescissione del contratto, l’IVA, chilometraggio previsto in un anno, pagamenti dovuti ai chilometri fatti in eccesso, previsione per vari costi di manutenzione, d’esercizio, assicurativi, etc…);
• nel momento in cui l’utilizzatore si accinge alla restituzione è opportuno un controllo della fattura definitiva della società e, nel caso sulla fattura compaiono cifre inaspettate è indispensabile chiedere aiuto all’assicurazione protettiva.
• in caso di presenza di un valore restante concordato in anticipo per il riscatto dell’auto, il soggetto in questione dovrebbe valutare la possibilità di rivenderla subito.

Richiedere un prestito personale è semplice e gratuito ed è possibile farlo direttamente online.

Per poter ottenere i dettagli tecnici e tutte le opportune condizioni di un eventuale prestito personalizzato ideale è necessario che il richiedente fornisca delle informazioni specifiche di base:

• importo del prestito;
• durata entro il quale si vuole restituire il prestito;
• finalità del prestito (motivo per il quale si stanno chiedendo dei soldi);
• eventuale assicurazione (sempre consigliata);
• modalità di rimborso (pagamento delle rate mediante addebito sul conto, assegno, bollettino o altro);
• data e luogo di nascita e tipo di impiego del richiedente;
• eventuali altri prestiti o finanziamenti in corso.

Attuando una richiesta di prestito personale è importante che il soggetto curi sotto ogni aspetto la tutela dei propri diritti, in virtù del fatto che tutti gli istituti di credito e di finanziamento tendono a mettere in risalto solo i propri doveri, omettendo quelli che sono anche i diritti.

Il principio più logico da seguire è quello di informarsi dettagliatamente non solo sui propri diritti ma anche su ogni eventuale clausola, vincolo, tassi d’interesse ed altre particolari opzioni che possono contraddistinguere il contratto stipulato.

Il controllo del TAEG risulta, inoltre, fondamentale poiché spesso e volentieri le società di finanziamento comunicano solo il TAN.
E’ evidente che la richiesta di un prestito personale necessita di una completa e soddisfacente informazione circa il mondo dei prestiti, in modo da non incorrere in sgradevoli sorprese e situazioni poco convenienti. Prima di stipulare un prestito finanziario è sufficiente esaminare tutti i possibili svantaggi, vantaggi, condizioni e rischi con particolare attenzione alle proprie esigenze e, soprattutto, possibilità economiche.