|I mutui sono delle forme di finanziamento dedicate all’acquisto di una casa o alla sua ristrutturazione. In realtà un mutuo può essere richiesto anche come sostituzione di un altro mutuo aggiungendo la parte restante o prelevando quella in eccesso.
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Le società finanziarie o istituti di credito si avvalgono dell’ipoteca sull’immobile come garanzia di restituzione del prestito; se dovessero subentrare quindi delle insolvenze, l’immobile passerà di diritto all’ente creditizio. |
Le rate sono stabilite con un apposito piano di ammortamento e vengono concordate in base alle esigenze del richiedente, i tempi di rimborso possono essere mensili o semestrali e sono erogati con differenti sistemi di pagamento (carta di credito, bonifico, vaglia postale, cedole bancarie ecc..).
I mutui si suddividono in differenti categorie in base ai tassi di interesse ad essi associati: mutuo a tasso fisso, mutuo a tasso variabile e mutuo a tasso misto. Vediamo nel dettaglio alcune caratteristiche principali dei mutui appena citati.
- I mutui a tasso fisso si basano su tassi di interesse che non variano durante tutta la durata del prestito, in questo modo l’utente evita spiacevoli sorprese ed è al corrente sin dall’inizio delle rate mensili da corrispondere. Questo tipo di mutuo va utilizzato in previsione di un aumento dell’inflazione (e dei tassi di interesse), se si dispone di uno stipendio medio e se si vuole pianificare al meglio il bilancio familiare.
- I mutui a tasso variabile sono correlati a diversi parametri, variabili durante tutta la durata del finanziamento. I tassi di interesse seguono quindi il mercato finanziario ed includono una maggiorazione (detta Spread) che sarà ceduta agli istituti finanziari. E’ bene richiedere questo tipo di mutuo quando si ha uno stipendio medio-alto, quando è prevista una diminuzione dell’inflazione oppure quando il mutuo richiesto ha un importo abbastanza elevato.
- I mutui a tasso misto sono un compromesso tra i mutui a tasso fisso ed i mutui a tasso variabile. I tassi di interesse possono quindi variare in periodi ben precisi (in base al contratto) e seguendo precise regolamentazioni.
Questo tipo di mutuo è indicato quando si prevedono squilibri nelle variazioni dei tassi di interesse, quando si hanno dei dubbi sul tipo di muto da scegliere e quando si vuole un contratto su misura e personalizzato nei minimi dettagli. I mutui a tasso misto richiedono una pianificazione a tavolino ed una buona conoscenza del mercato finanziario.
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